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    供應(yīng)鏈金融的發(fā)展趨勢(shì):“供應(yīng)鏈金融風(fēng)控”的42個(gè)問(wèn)題

    在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,供應(yīng)鏈金融除了電商金融這種業(yè)態(tài)外,存在以下幾個(gè)發(fā)展趨勢(shì)

    1、物流金融化:物流公司、第三方支付公司開(kāi)始介入供應(yīng)鏈金融

    第三方物流企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)合作乃至深度融合,開(kāi)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)已經(jīng)成為往往規(guī)模龐大但利潤(rùn)率微薄的物流企業(yè)的全新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。UPS認(rèn)為,“未來(lái)的物流企業(yè)誰(shuí)掌握金融服務(wù),誰(shuí)就能成為最終的勝利者。”有研究表明,全球物流巨頭的UPS和馬士基現(xiàn)在最大的利潤(rùn)來(lái)源都是供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

    物流企業(yè)做供應(yīng)鏈金融,風(fēng)險(xiǎn)要比傳統(tǒng)銀行低得多。掌握的信息全面,可隨時(shí)跟蹤物流、信息流,還有運(yùn)用客戶信息系統(tǒng)了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況以降低風(fēng)險(xiǎn),信用查詢作業(yè)能力也比一般銀行要好。

    近兩年,第三方支付也從簡(jiǎn)單的支付網(wǎng)關(guān)逐步延伸到支付上下游企業(yè)融資。第三方支付了解到上下游企業(yè)的交易和融資信息,掌握了交易過(guò)程的資金流和信息流,以此來(lái)控制融資風(fēng)險(xiǎn)。包括快錢、匯付天下,易寶等第三方支付公司在加大對(duì)行業(yè)支付(供應(yīng)鏈金融)領(lǐng)域的投資和業(yè)務(wù)拓展力度。

    2、供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)化:訂單情況、交易歷史,主體資質(zhì)等信息逐漸數(shù)據(jù)化

    隨著技術(shù)的進(jìn)步和平臺(tái)交易的發(fā)展。供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)交易鏈條上的訂單情況,交易歷史,交易主體等信息都會(huì)逐步沉淀在平臺(tái)上,平臺(tái)可以梳理這些數(shù)據(jù)提供給銀行,由銀行提供資金,平臺(tái)為數(shù)據(jù)的真實(shí)性提供保證。解決了資金瓶頸,滿足了小微企業(yè)的融資需求。如市場(chǎng)上專注于商貿(mào)零售行業(yè)的富基標(biāo)商,就是通過(guò)搜集采購(gòu)商和供應(yīng)商的交易信息,重構(gòu)整理之后提供給銀行授信部門。因?yàn)樯藤Q(mào)零售行業(yè)的供應(yīng)商特點(diǎn)是小,散,雜,一般銀行都不愿意介入這樣的行業(yè),通過(guò)數(shù)據(jù)中介服務(wù)商,銀行資金就可以介入此類行業(yè)的融資。

    互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將信息流、物流和資金流深度融合,開(kāi)拓供應(yīng)鏈金融因?yàn)椋苿?dòng)供應(yīng)鏈金融進(jìn)一步發(fā)展。基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)崛起。目前提供網(wǎng)絡(luò)小額信貸業(yè)務(wù)的公司主要分成兩類:一是掌握大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭為打造良好的生態(tài)體系而推出的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù),如阿里巴巴的阿里小貸、亞馬遜的“Amazon Lending、谷歌的廣告信貸業(yè)務(wù)等;二是利用大數(shù)據(jù)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)業(yè)公司,Kabbage便是其中的一個(gè)典型案例。

    3、金融網(wǎng)絡(luò)化:用互聯(lián)網(wǎng)整合電商、支付、物流、銀行、政府、海關(guān)等數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)

    金融的風(fēng)險(xiǎn)往往在于信息的不對(duì)稱,不對(duì)稱的原因在于信息割裂,各個(gè)信息孤島沒(méi)有連通或者不易連通,而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),包括移動(dòng)互聯(lián),大數(shù)據(jù)等快速高效的方式,金融機(jī)構(gòu)可以將各個(gè)信息數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)(包括銀行、保險(xiǎn)、證券、互聯(lián)網(wǎng)、海關(guān)、稅務(wù)、工商、其他征信數(shù)據(jù)部門)連接起來(lái),構(gòu)造關(guān)于擬融資客戶的信息全景圖,最大程度上降低融資風(fēng)險(xiǎn)。此外,這個(gè)連接的過(guò)程不是通過(guò)行政命令的,而是自組織,市場(chǎng)化行為來(lái)實(shí)施的,各個(gè)數(shù)據(jù)信息節(jié)點(diǎn)會(huì)自主連接其他節(jié)點(diǎn),以補(bǔ)充自己沒(méi)有的信息和數(shù)據(jù)。

    4、交易標(biāo)準(zhǔn)化:供應(yīng)鏈各主體交易邊界逐漸清晰、接口標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范
    交易標(biāo)準(zhǔn)化可以分為,交易場(chǎng)所標(biāo)準(zhǔn)化,各種交易所,交易平臺(tái)將會(huì)越來(lái)越多;交易接口標(biāo)準(zhǔn)化,與交易對(duì)手方的接口會(huì)清晰標(biāo)準(zhǔn);交易合約標(biāo)準(zhǔn)化,保證交易的快速達(dá)成,標(biāo)準(zhǔn)合約交易會(huì)越來(lái)越多,并且這種合約可質(zhì)押可再次流通;交易對(duì)手標(biāo)準(zhǔn)化;合格交易商制度會(huì)規(guī)范;交易流程標(biāo)準(zhǔn)化,通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格的流程約束交易整個(gè)過(guò)程,能夠規(guī)模化擴(kuò)張;交易結(jié)果標(biāo)準(zhǔn)化,結(jié)果可預(yù)測(cè),可定義;交易數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化,交易過(guò)程中的數(shù)據(jù)內(nèi)容格式會(huì)逐漸統(tǒng)一,保證數(shù)據(jù)的互通互聯(lián)高效。

    5、平臺(tái)專業(yè)化:出現(xiàn)越來(lái)越多的供應(yīng)鏈專業(yè)化、垂直化解決方案提供商

    隨著社會(huì)分工的精細(xì)化、縱深化,將會(huì)有更多的專業(yè)化、垂直化的業(yè)務(wù)平臺(tái)(包括數(shù)據(jù)平臺(tái),電商平臺(tái),物流平臺(tái)等)產(chǎn)生,專注于各自行業(yè)精根細(xì)作,集信息咨詢、交易、擔(dān)保、投融資等服務(wù)于一體。 而銀行等機(jī)構(gòu)將和這些業(yè)務(wù)平臺(tái)緊密支持,提供批發(fā)資金,擴(kuò)大銀行客群,提高銀行收益,與電商共同發(fā)展。

    供應(yīng)鏈金融風(fēng)控42個(gè)問(wèn)題

    有關(guān)三類SCF產(chǎn)品的若干風(fēng)控問(wèn)題

    (應(yīng)收類產(chǎn)品

    1. 應(yīng)收賬款融資模式的主要風(fēng)險(xiǎn)

    (1) 應(yīng)收賬款的真實(shí)性。是否有真實(shí)貿(mào)易背景做支撐是應(yīng)收賬款保理風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵,那么如何對(duì)應(yīng)收賬款的真實(shí)貿(mào)易業(yè)務(wù)做確認(rèn)呢?我們建議是否可以通過(guò)保理公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與核心企業(yè)的ERP系統(tǒng)對(duì)接,抽取供應(yīng)商的真實(shí)貿(mào)易數(shù)據(jù)做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的依據(jù)。

    (2)核心企業(yè)的支付能力。

    (3)轉(zhuǎn)移賬款風(fēng)險(xiǎn)。

    2. 關(guān)于應(yīng)收賬款的特征

    (1) 可轉(zhuǎn)讓性,即應(yīng)收賬款債權(quán)依法可以轉(zhuǎn)讓。

    (2)特定性,即應(yīng)收賬款相關(guān)要素,包括額度、賬期、付款方式、應(yīng)收方單位名稱與地址……

    (3) 時(shí)效性,即應(yīng)收賬款債權(quán)沒(méi)有超出訴訟時(shí)效或取得訴訟時(shí)效中斷的證據(jù)。

    3. 應(yīng)收賬款融資模式的主要風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施

    (1) 要求核心企業(yè)向資金提供方出具應(yīng)收賬款單據(jù)證明,同時(shí)結(jié)合買賣雙方的購(gòu)銷合同、增值稅發(fā)票、貨物運(yùn)輸單據(jù)、買方收貨憑據(jù)等資料審查應(yīng)收賬款的真實(shí)性。

    (2) 通過(guò)交叉核驗(yàn)的方法復(fù)核核心企業(yè)的收入真實(shí)性,確保其具有穩(wěn)定的收入來(lái)源保證其穩(wěn)定的支付能力。

    4. 應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)中的賬款質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)

    應(yīng)收賬款模式下,應(yīng)收賬款是該模式下融資企業(yè)向資金方借款的唯一質(zhì)押物,其質(zhì)量的好壞關(guān)系著風(fēng)險(xiǎn)的大小。

    資金方在授信審核時(shí)重點(diǎn)考察以下幾點(diǎn):一是應(yīng)收賬款的真實(shí)性;二是應(yīng)收賬款的合法性;三是應(yīng)收賬款的可轉(zhuǎn)讓性。

    (存貨類產(chǎn)品

    5. 融通倉(cāng)融資模式的主要風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

    模式的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于:

    (1)倉(cāng)單風(fēng)險(xiǎn)。

    (2)物流企業(yè)的資信風(fēng)險(xiǎn)。

    (3)質(zhì)押物價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。

    6. 融通倉(cāng)融資模式風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施

    (1) 確保倉(cāng)單的真實(shí)性和有效性。

    (2) 資金提供方應(yīng)當(dāng)慎重選擇第三方物流企業(yè),盡量選擇資信狀況良好的物流企業(yè)。

    (3) 正確選擇質(zhì)押物并建立商品價(jià)格波動(dòng)預(yù)測(cè)系統(tǒng)。

    (預(yù)付類產(chǎn)品

    7. 保兌倉(cāng)融資模式的主要風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

    (1) 核心企業(yè)資信風(fēng)險(xiǎn)。

    (2)商品監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

    (3)質(zhì)押商品價(jià)格變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

    8. 保兌倉(cāng)融資模式風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施

    (1) 確保核心企業(yè)的信用程度。

    (2) 確保貨物信息的流通。

    (3) 針對(duì)質(zhì)押商品價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn),資金提供方可以根據(jù)生產(chǎn)階段變化、授信風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)調(diào)整利率與貸款成數(shù)。

    三類供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的通用風(fēng)控問(wèn)題

    (問(wèn)題

    9. 業(yè)務(wù)閉合化問(wèn)題

    業(yè)務(wù)閉合化指的是供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)中價(jià)值的設(shè)計(jì)、價(jià)值的實(shí)現(xiàn)、價(jià)值的傳遞能形成完整、循環(huán)的閉合系統(tǒng),一旦某一環(huán)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)有效整合,就有可能產(chǎn)生潛在風(fēng)險(xiǎn)。

    10. 交易信息化問(wèn)題

    交易信息化指的是將企業(yè)內(nèi)部跨職能以及企業(yè)之間跨組織產(chǎn)生的商流、物流、信息流、人流等各類信息,能及時(shí)、有效、完整地反映或獲取,并且通過(guò)一定的技術(shù)手段清洗、整合、挖掘數(shù)據(jù),以便更好地掌握供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)狀態(tài),使金融風(fēng)險(xiǎn)得以控制。

    11. 收入自償化問(wèn)題

    收入自償化是指供應(yīng)鏈金融活動(dòng)中所有可能的費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)等能夠以確定的供應(yīng)鏈?zhǔn)找婊蛘呶磥?lái)收益能覆蓋。

    12. 管理垂直化問(wèn)題

    管理垂直化意味著為了遵循責(zé)任明確、流程可控等目標(biāo),而對(duì)供應(yīng)鏈活動(dòng)實(shí)施有效的專業(yè)化管理,并且相互制衡,互不重復(fù)或重疊。

    13. 聲譽(yù)資產(chǎn)化問(wèn)題

    在供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新中,聲譽(yù)代表了企業(yè)在從事或參與供應(yīng)鏈及其金融活動(dòng)中的能力或責(zé)任。這一狀態(tài)是促進(jìn)金融活動(dòng)穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展,防范風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。

    14. 風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)化問(wèn)題

    風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)化指的是在開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)過(guò)程中,能合理地設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),并且采用各種有效手段或組合化解可能存在的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。

    15. 去中心化問(wèn)題

    去中心化”是通過(guò)對(duì)供應(yīng)鏈的閉環(huán)管控,實(shí)現(xiàn)資金在以融資方為中心構(gòu)建的生態(tài)圈內(nèi)循環(huán),將還款來(lái)源從下游向下游的下游延伸,直至終端消費(fèi)者。

    (有關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)

    16. 信用風(fēng)險(xiǎn)

    信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人未按期履行還本付息的責(zé)任,而使平臺(tái)和投資人面臨本金和利息受損可能性。

    17. 信用風(fēng)險(xiǎn)控制措施

    信用風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)審慎考察原則,對(duì)借款人進(jìn)行信用和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的全方位把關(guān)。

    在資信層面,不僅要查看借款人的歷史征信記錄,還要考察所在行業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,有無(wú)大面積違約和集體信用風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

    在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)上,銷售額、資金周轉(zhuǎn)率和行業(yè)收益率是基本的參考指標(biāo),結(jié)合到具體借款人還要看其歷史營(yíng)收、經(jīng)營(yíng)年限、學(xué)歷、婚姻情況和家庭背景等。

    (有關(guān)操作風(fēng)險(xiǎn)

    18. 什么是業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn),何為技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?

    業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)是指內(nèi)部控制失靈、業(yè)務(wù)人員操作失誤帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),操作風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前業(yè)界普遍認(rèn)同的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中最需要防范的風(fēng)險(xiǎn)之一。

    此外,引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理系統(tǒng)的平臺(tái)還面臨技術(shù)故障、數(shù)據(jù)丟失等技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

    (有關(guān)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)

    19. 如何解決供應(yīng)鏈當(dāng)中信息不對(duì)稱

    第一,數(shù)據(jù)的獲取;第二,信息;第三,方法論。

    20. 供應(yīng)鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)

    目前的供應(yīng)鏈融資模式,主要是資金方依賴核心企業(yè)的信用,向整個(gè)供應(yīng)鏈提供融資的金融解決方案,核心企業(yè)一般都是大型企業(yè),其上下游企業(yè)大部分是中小企業(yè),實(shí)際上是將核心企業(yè)的融資能力轉(zhuǎn)化為上下游中小企業(yè)的融資能力,提升上下游中小企業(yè)的信用級(jí)別。

    21. 供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)來(lái)源

    一是金融機(jī)構(gòu),銀行、支付公司等機(jī)構(gòu)。

    二是來(lái)自融資企業(yè)自身以及核心企業(yè)。

    三是來(lái)源于物流運(yùn)輸企業(yè)。

    四是數(shù)據(jù)來(lái)源海關(guān)、工商、保險(xiǎn)、征信等數(shù)據(jù)平臺(tái)。

    22. 如何有效管理多級(jí)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)

    增加多級(jí)供應(yīng)鏈的透明度。供應(yīng)鏈核心企業(yè)至少需要關(guān)注2級(jí)供應(yīng)商的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)1、2級(jí)供應(yīng)商的財(cái)務(wù)、運(yùn)營(yíng)以及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。利用大數(shù)據(jù)分析,多維度預(yù)測(cè)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)。利用大數(shù)據(jù)分析,綜合考慮多維度供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)信息,預(yù)測(cè)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)。

    (供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)、隔離和轉(zhuǎn)移

    23. 關(guān)于供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)性問(wèn)題

    供應(yīng)商的交付風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也與其企業(yè)的股東公司或者子公司的經(jīng)營(yíng)狀況相關(guān)。如果某家供應(yīng)商的股東公司出現(xiàn)重大財(cái)務(wù)問(wèn)題,該公司自身財(cái)務(wù)狀況也有可能受到負(fù)面影響進(jìn)而降低其自身交付穩(wěn)定性。

    24. 關(guān)于供應(yīng)鏈金融中風(fēng)險(xiǎn)隔離問(wèn)題

    從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)講,“風(fēng)險(xiǎn)隔離”是供應(yīng)鏈融資的核心價(jià)值之一。

    即使采用“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”模式,解決了供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)的增信問(wèn)題,但仍需要有效的隔離風(fēng)險(xiǎn),否則“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”也是會(huì)失效。

    25. 關(guān)于供應(yīng)鏈金融中“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”模式問(wèn)題

    “風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”模式的另一個(gè)潛在風(fēng)險(xiǎn)是側(cè)重于對(duì)核心企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的分析和研判,導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有得到有效管控。供應(yīng)鏈融資涉及主體多,關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜。

    (供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)控相關(guān)的其他問(wèn)題

    26. 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控問(wèn)題

    互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控可站在產(chǎn)業(yè)鏈高度進(jìn)行評(píng)估, 將供應(yīng)鏈中相關(guān)企業(yè)作為一個(gè)整體,基于貿(mào)易真實(shí)性給予產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)谛牛⒅刭Y金閉環(huán)、四流合一,通過(guò)技術(shù)手段大幅降低運(yùn)營(yíng)成本,所以能夠?qū)①Y金有效注入到供應(yīng)鏈中。

    27. 貿(mào)易背景真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

    自償性是供應(yīng)鏈金融最顯著的特點(diǎn),而自償?shù)母疽罁?jù)就是貿(mào)易背后真實(shí)的交易。在供應(yīng)鏈融資中,資金方是以實(shí)體經(jīng)濟(jì)中供應(yīng)鏈上交易方的真實(shí)交易關(guān)系為基礎(chǔ),利用交易過(guò)程中產(chǎn)生的應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款、存貨為質(zhì)押/抵押,為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供融資服務(wù)。

    28. 如何把握本質(zhì)以控制供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

    清醒地認(rèn)識(shí)供應(yīng)鏈金融的結(jié)構(gòu)、流程與自償性,要真正做到“了解您的客戶”(KYC),識(shí)別貿(mào)易融資自償性所隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。

    只有確認(rèn)其身份信息和交易數(shù)據(jù)真實(shí)的基礎(chǔ)上,各種數(shù)據(jù)分析、模型判斷才可能發(fā)揮作用。要將財(cái)務(wù)分析和融資方貿(mào)易活動(dòng)的價(jià)值分析結(jié)合起來(lái),將數(shù)據(jù)自動(dòng)化判別和人的主觀識(shí)別有機(jī)結(jié)合起來(lái)。

    有關(guān)SCF產(chǎn)品中三種要素的風(fēng)控問(wèn)題

    (有關(guān)抵質(zhì)押物的風(fēng)控問(wèn)題(預(yù)付類和部分存貨類SCF產(chǎn)品適用)

    29. 關(guān)于供應(yīng)鏈金融中質(zhì)押物的選擇風(fēng)險(xiǎn)

    預(yù)付賬款融資模式下,資金方對(duì)于融資企業(yè)的授信用時(shí)較長(zhǎng),需要經(jīng)歷“預(yù)定—生產(chǎn)—運(yùn)輸—存儲(chǔ)—銷售”等環(huán)節(jié),對(duì)于質(zhì)押物的特性以及價(jià)格穩(wěn)定性要求較高。抵押物是融資企業(yè)違約后資金方減少損失的最為重要的保證,應(yīng)當(dāng)容易變現(xiàn)。

    因此,預(yù)付賬款融資模式下,質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)具備以下幾個(gè)特征:

    1) 穩(wěn)定性;

    2) 流動(dòng)性;

    3) 保值性。

    30. 什么是質(zhì)押擔(dān)保物貶值和流通風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

    首先,是擔(dān)保物的倉(cāng)儲(chǔ)管理風(fēng)險(xiǎn);其次,是質(zhì)押物貶值和流通風(fēng)險(xiǎn)。

    31. 質(zhì)押擔(dān)保物貶值和流通風(fēng)險(xiǎn)控制措施

    在倉(cāng)儲(chǔ)時(shí)要與第三方進(jìn)行聯(lián)保,同時(shí)物流方和業(yè)務(wù)人員也要不定期對(duì)貨物進(jìn)行檢查。在擔(dān)保物的選擇上要考慮其貶值可能和流通變現(xiàn)情況,同時(shí)嚴(yán)格控制出借金額和擔(dān)保物的價(jià)值比例。

    32. 關(guān)于供應(yīng)鏈金融中抵質(zhì)押資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

    抵質(zhì)押資產(chǎn)作為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中對(duì)應(yīng)貸款的備用還款源,其資產(chǎn)狀況直接影響到資金方信貸回收的成本和企業(yè)的償還意愿。

    一方面,抵質(zhì)押資產(chǎn)是受信人如出現(xiàn)違約時(shí)資金方彌補(bǔ)損失的重要保證;

    另一方面,抵質(zhì)押資產(chǎn)的價(jià)值也影響著受信人的還款意愿,當(dāng)?shù)仲|(zhì)押資產(chǎn)價(jià)值低于其信貸敞口時(shí),受信人違約動(dòng)機(jī)將增大。

    (有關(guān)核心企業(yè)的風(fēng)控問(wèn)題

    33. 產(chǎn)業(yè)類核心企業(yè)的風(fēng)控優(yōu)勢(shì)

    貨品標(biāo)準(zhǔn)化+倉(cāng)儲(chǔ)能力。貨品標(biāo)準(zhǔn)化程度越高,價(jià)值評(píng)估越容易,同時(shí)高度標(biāo)準(zhǔn)化的貨品在資產(chǎn)處置上更容易,降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

    核心企業(yè)自建倉(cāng)儲(chǔ)可以有效控制信用風(fēng)險(xiǎn),也是產(chǎn)業(yè)類核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制能力的最重要因素之一。

    34. 平臺(tái)類核心企業(yè)風(fēng)控優(yōu)勢(shì)

    大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。平臺(tái)類核心企業(yè),擁有更高的業(yè)務(wù)頻次,上下游分別為供應(yīng)商和消費(fèi)者,基于應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款貸款以及信用融資是主要形式,風(fēng)險(xiǎn)控制主要靠平臺(tái)交易往來(lái)所形成的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。

    35. 以核心企業(yè)付款作為還款來(lái)源的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的關(guān)鍵風(fēng)控問(wèn)題

    這類業(yè)務(wù)的風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn)是:把控支付核心——核心企業(yè),包括嚴(yán)格核心企業(yè)準(zhǔn)入和核心企業(yè)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。

    一般供應(yīng)鏈金融平臺(tái)通過(guò)自主制定的核心企業(yè)準(zhǔn)入條件,實(shí)行定性指標(biāo)、定量指標(biāo)相結(jié)合的方式進(jìn)行核心企業(yè)準(zhǔn)入,從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)。

    同時(shí)需自建企業(yè)動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)測(cè)系統(tǒng),通過(guò)自主獲取信息、公開(kāi)市場(chǎng)披露信息、媒體報(bào)道信息、社交網(wǎng)絡(luò)信息等,提前預(yù)判核心企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn),一旦出現(xiàn)預(yù)警,立刻停止新增業(yè)務(wù)開(kāi)展。

    36. 核心企業(yè)的挑選原則

    核心企業(yè)是因規(guī)模較大、實(shí)力較強(qiáng),是整個(gè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展和壯大的支柱,但也是由于其規(guī)模大、影響力大,在供應(yīng)鏈金融中是決定風(fēng)險(xiǎn)的特異性變量,不符合金融基本原則中的風(fēng)險(xiǎn)分散原則;所以,核心企業(yè)的違約將會(huì)導(dǎo)致整個(gè)供應(yīng)鏈金融的崩塌。

    考查核心企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)力。

    考察核心企業(yè)對(duì)上下游企業(yè)的管理能力。

    考察核心企業(yè)對(duì)資金方的協(xié)助能力。

    (有關(guān)物流監(jiān)管的風(fēng)控問(wèn)題

    37. 關(guān)于供應(yīng)鏈金融中物流監(jiān)管方風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

    在供應(yīng)鏈金融模式下,為發(fā)揮監(jiān)管方在物流方面的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì),降低質(zhì)押貸款成本,資金方將質(zhì)物監(jiān)管外包給物流企業(yè),由其代為實(shí)施對(duì)貨權(quán)的監(jiān)督。

    但此項(xiàng)業(yè)務(wù)外包后,資金方可能會(huì)減少對(duì)質(zhì)押物所有權(quán)信息、質(zhì)量信息、交易信息動(dòng)態(tài)了解的激勵(lì),并由此引入了物流監(jiān)管方的風(fēng)險(xiǎn)。由于信息不對(duì)稱,物流監(jiān)管方會(huì)出于自身利益追逐而做出損害資金方利益的行為,或者由于自身經(jīng)營(yíng)不當(dāng)、不盡責(zé)等致使資金方質(zhì)物損失。

    38. 第三方物流企業(yè)的資信狀況和監(jiān)管能力問(wèn)題

    動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資模式下,第三方物流企業(yè)負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)物進(jìn)行監(jiān)督管理和評(píng)估,有時(shí)甚至直接參與貸款授信和風(fēng)險(xiǎn)管理,因此,其資信狀況和監(jiān)管能力與該模式下的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系巨大。

    資金方在授信審核時(shí)重點(diǎn)審核第三方物流企業(yè)的營(yíng)運(yùn)能力(重點(diǎn)審查出入庫(kù)程序、規(guī)章制度完善性和執(zhí)行情況),規(guī)模實(shí)力,倉(cāng)促、運(yùn)輸和監(jiān)管條件,信用記錄,與核心企業(yè)以及資金方的業(yè)務(wù)聯(lián)系和數(shù)據(jù)信息共享程度等。

    (四)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)所處的產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)環(huán)境

    供應(yīng)鏈金融不是獨(dú)立于相關(guān)的產(chǎn)業(yè)市場(chǎng),市場(chǎng)行情的波動(dòng),特別是商品供求關(guān)系,商品價(jià)格的波動(dòng),會(huì)對(duì)相關(guān)供應(yīng)鏈金融形成巨大的風(fēng)險(xiǎn),我們將這一條列在最后,并不表示這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是最不重要的,相反,我們認(rèn)為產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是整個(gè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)控制的核心。

    39 選取優(yōu)質(zhì)的供應(yīng)鏈介入,是控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是最優(yōu)辦法

    40 供應(yīng)鏈金融資金方不能充當(dāng)供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)的劣后方,而應(yīng)當(dāng)是優(yōu)先方,簡(jiǎn)單說(shuō),供應(yīng)鏈金融本質(zhì)上是資金方對(duì)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)方的資金配資。

    41 供應(yīng)鏈金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)深入相關(guān)產(chǎn)業(yè),不是簡(jiǎn)單做資金運(yùn)營(yíng),要懂產(chǎn)業(yè),要實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)行情。

    (五)稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查

    42 供應(yīng)鏈金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)排查相關(guān)供應(yīng)鏈從源頭到終端的增值稅流轉(zhuǎn)情況,防止出現(xiàn)稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。


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